家庭理財規(guī)劃
張先生夫婦都是公立學校的正式教師，月入共8500元�，F(xiàn)有定期存款20萬元以及5萬元的活期存款，另有1萬元左右的美元存款。自住一套，現(xiàn)價90萬元的老公房，房屋貸款已還清。沒有任何債務。家庭每月基本生活開銷維持在3000元左右。夫妻倆沒有任何商業(yè)保險支出，只給雙胞胎女兒各投了一份綜合險，每年的保費總支出約5000多元。想通過規(guī)劃換一套新房，4年后買一輛車，并準備雙胞胎女兒的大學教育費用，退休后維持現(xiàn)有生活水平。
資產(chǎn)分析
1、財務比率分析
家庭的負債為0，所以償付比率和負債總資產(chǎn)比率分別為1和0，家庭的償債能力較強；儲蓄比率=51800／108000=48％，這表示家庭在滿足當年支出的同時，還可以將收入的48％用于增加儲蓄或投資，這是相當高的一個數(shù)據(jù)。
流動比率=318000／4683=67.91，該數(shù)據(jù)說明家庭流動資產(chǎn)可以滿足其68個月的開支，明顯偏高。按照理財合理規(guī)劃的要求，該數(shù)據(jù)在6左右比較適宜。
上述數(shù)據(jù)表明，該家庭因為沒有負債，償債能力當然處于上佳狀態(tài)，這為今后的適當舉債投資打下了基礎；同時家庭的流動比率極高，可考慮嘗試更積極的投資方式，進而提高收益；同時家庭的儲蓄比率48％也顯示出家庭具備相當?shù)睦碡斈芰εc基礎，當然也有相當?shù)目臻g。
2、家庭當前的財務狀況的不合理之處
家庭的財務安排有些失當，流動性比率偏高的另一個結果就是壓縮了收益的空間，造成家庭財富累積過程進展緩慢。
保費支出占總支出的比率在10％以下，誠然是比較適中的比例，但其保障的主體是雙胞胎女兒，而非家庭財富的創(chuàng)造者。若夫妻兩人一旦遇到意外，家庭財務狀況將快速惡化，因此夫妻兩人的保障力度急需加強。
投資性資產(chǎn)的投向極其單一，僅僅局限在現(xiàn)金和銀行存款，因而投資回報率極低(低于2％)，家庭面臨的是“負利率”。
理財目標
1、2年內將目前價值80萬元的老公房換成一套120萬元以內的新房；
2、4年后購買一臺10萬元左右的車；
3、6年內準備雙胞胎女兒的大學教育費用；
4、15年后安心退休，并維持現(xiàn)有生活水平。
理財建議
1、理財規(guī)劃整體策略
假設退休前通貨膨脹率3％；退休后報酬率5％；退休后通貨膨脹率3％；房屋貸款利率4.158％；學費成長率5％；工資成長率3％；房價成長率和房屋折舊率相等。根據(jù)對該家庭的風險承受能力和風險態(tài)度的測試，對照風險矩陣表，可知該家庭可達到的預期年投資收益率在8％左右。
2、投資規(guī)劃
(1)2年后購房計劃
根據(jù)該家庭的購房目標，2年后總價在110萬元的房產(chǎn)比較符合家庭的經(jīng)濟狀況。而從家庭的財務情況看，購房款一次性付清，會對將來子女教育金準備及其它理財目標產(chǎn)生―定的壓力，因此建議用賣出舊屋所得80萬元(假設房屋折舊與房價增長比例相等)中的70萬元做首付，其余40萬元，做期限為15年的房屋貸款(退休前還清所有貸款)。按利率4.158％計算，每月還款2990元。此筆款項可以從每月4683元的結余中支出。兩年后每月負債比例(貸款安全比例)為2990／9017.65(工資成長率3％)=3％，該比例適中，而且隨著每年工資的成長，該比例會進一步減小。賣屋所得剩余10萬元可做新居的裝修款。
(2)4年后購車計劃
4年后購買10萬元左右的家庭用車，假設按回報率5％折現(xiàn)，得82270元，建議此筆款項從目前的家庭儲蓄中預留。
(3)教育金規(guī)劃
經(jīng)過子女教育規(guī)劃的測算(按每人每年2萬元的現(xiàn)值、學費成長率5％計算)，由于高等教育費用較高，且缺乏時間彈性和費用彈性，通過投資來積累的穩(wěn)定性較差，需要提前準備、寬裕準備，因此建議子女教育的學費從家庭的存款中一次性提撥130000元。如果子女完成高等教育后有預算盈余，可作為夫妻兩人今后的養(yǎng)老金準備。
(4)定投基金建立15年后的養(yǎng)老計劃
15年退休后，該家庭夫婦兩人均有基本養(yǎng)老金，可以維持生活支出的一部分。假設夫妻工作當?shù)啬昶骄鹿べY為20xx元，兩人一年的基本養(yǎng)老金為(20xx*20％+個人賬戶累積／120+過度性養(yǎng)老金)*2*12約為19200元(假設兩人現(xiàn)在工齡各為15年)。
通脹調整：15年后退休時，年可領退休金約29913元，用實質利率2％為折現(xiàn)率(退休后投資回報率5％－通漲率3％＝2％)，領用25年折現(xiàn)值約595685元。
而退休后兩人首年度需求終值約56087元(現(xiàn)值3000-12=36000，通脹3％，15年)，則25年折現(xiàn)約1116912元，因此到退休前該家庭應自備的養(yǎng)老金為1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提撥130000元，購車提撥82270元，現(xiàn)有存款余額117730元，按投資回報率8％計算，準備15年，每年需儲蓄5442.21元。
以上是按照55歲退休后余命25年計算結果。而(4660-3375)x12=15420元，該家庭從15420中儲蓄5442.21就能完成養(yǎng)老金的準備，剩余的資金可用于保險規(guī)劃和其它準備。
當然，隨著生活水平的提高，人的壽命在不斷的延長，若按55歲退休、余命30年計算的話，就必須提高每年的儲蓄額，這樣可能影響到其它的理財目標。建議如果這樣的話，可把退休后的投資報酬率從5％提高到6％，這樣同樣可以完成養(yǎng)老金的準備，又不影響其它的理財目標。
建議用每年儲蓄的5442.21元進行股票市場基金的定期定投組合，按月投資。
3、家庭保險規(guī)劃
該家庭夫婦兩人沒有買過商業(yè)保險，而以上所有的家庭理財目標均靠夫妻兩人完成，因此提高保險保障是十分有必要的。
夫妻兩人需要的總體保障額度：子女教育金保額20萬元，保障期限10年。子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為20萬元左右的定期壽險，以防家庭意外變故而影響子女的高等教育。
重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險，保額80萬元，保障期限20年。從該家庭男女主人的年齡來看，正是疾病的高發(fā)時期，應該考慮購買重大疾病和住院醫(yī)療險。鑒于夫妻兩人都是教師，雖然工作壓力較大，但是在平時的保養(yǎng)方面應該比較注意，因此重疾險的保額不必太高，加上住院醫(yī)療，兩人保額20萬元左右。意外險保額60萬元左右，以防夫婦兩人中的一人發(fā)生意外后，影響到另外一人的退休養(yǎng)老。
房屋貸款保額40萬元，保障期限15年。此項保險在2年后做購房貸款時購買，以定期壽險的方式，購買既保人又保財產(chǎn)的綜合險。
以上1、2兩項保額相加為100萬元，相當于家庭年收入的10倍左右，保費年支出在9000-10000元左右。在購房后另增加40萬元的保額，當然4年后購車時也應購買車輛險。
1、幸福理財招式一：用日常收入的30％-40％盡早進行投資和部署。
未來的各種費用，都早早用我們日常收入中的至少30％-40％進行投資和部署，犧牲部分眼前消費，為日后生活做鋪墊，并享受復利的魔力。
2、幸福理財招式二：減少欲望，設定投資報酬率為8％-10％較好。
焦慮和不幸福往往來自對投資收益的過度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建議設定投資報酬率為8％-10％較好。知足常樂。而當我們越?jīng)]有特定的高追求目標，最終反而會獲得更多。
3、幸福理財招武三：“80法則”尋找適合自己風險偏好的投資組合。
選擇適合自己風險偏好的投資策略和品種，建議采用“80法則”，將80減去我們的年齡，得到的數(shù)字來選擇投資激進產(chǎn)品的比例，其他的投入到更為穩(wěn)健的品種上。
4、幸福理財招式四：“4321法則”分散投資。
不要把所有期望放在一件事情上。建議幸福投資比例參考“4321法則”：40％做為日常開支，30％為日后各種規(guī)劃需求做投資準備，20％意外健康等保險保障，并通過保險將企業(yè)和家庭作有效隔離，10％作為短期緊急備用金。
5、幸福理財招武五：實現(xiàn)財富自由，不依賴工資收入。
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